城郊农村信用社大多地处城区范围内，这些信用社与其它县区的农村信用社虽同属农村信合系统大家庭的成员,但由于历史、所处地域,周边的经济环境等多方面的因素影响,二者之间有着许多竭然不同的特点,在业务经营、信贷管理与运作方式、结算网络的畅通等方面,城郊农村信用社与其它县区的农村信用社都有其固有的特殊性。如何正确认识这些特殊性,坚持从实际出发,正确把握经营策略与准确的市场定位,是城郊农村信用社生存与发展中所面临的严峻课题。

　　城郊农村信用社均处在经济相对发达的地域，在计划经济和农业银行代管期间,这些信用社借助得天独厚的地域和经济发展优势,得到了较快速度的发展。从人员编制、网点设置、营业办公条件到各项金融业务的规模,都曾是农村信用社金融业务的佼佼者。

　　以前信用社在这里可以一统天下,基本上占据了全部的金融市场份额。广大农民、农村的各类经济组织以及从农业上分离出来的企业和第二、三产业,构成了信用社的基本客户群。信用社和农村经济在相互依托中得到了共同的发展。目前,这里的形势已发生了质的变化：一是人口结构的变化，随着土地资源大量被征用,人口结构已从农业人口为主演变为非农居民为主；二是居住环境的变化，市政建设的发展和平改楼的实施,使越来越多旧的村落演变成大规模、现代化的城市居民小区,农民已和城市居民溶为一体；三是产业结构的变化，农业的主角地位也被其它产业所取代,春种秋收式的传统农业生产模式和农村经济体制已经转变为多层次、全方位的产业结构和社区经济。这些明显的变化，使每个城郊农村信用社都受到了波及，使之失去了“农村”这一赖以生存的基础，推向了日趋激烈的同业竞争环境。原有“基本客户群”中的一大部分，特别是一些“黄金客户”随着社会的变革和产业结构的调整，在银行与客户的双重选择中被其他银行“选”走。

　　目前，城郊信用社经营状况呈现以下几个共同特征：（1）、存款增速逐年减缓，存款总量不足，各家商业银行、股份制银行纷纷抢占信用社阵地。（2）、单户贷款额度较大，投放较集中，隐藏和已经发生的风险性很大。（3）、农业贷款投量不足，与合作制要求差距较大。除了上述特征外，城郊信用社人员超编、办公条件较好，相应带来了成本、费用的提高。上级按政策核定的费用指标难以满足日常开支的需要。这些特殊情况，都制约着这些信用社各项工作的正常开展和经营效益的提高，制约着有关方针政策在这里的贯彻和落实。

　　根据目前城郊信用社的经营现状和固有的特殊性，在今后的工作中，必须坚持从实际出发、因地制宜、扬长避短，确立正确的指导思想，准确把握灵活的经营策略和信贷市场定位，开拓进取，努力开创农村信用社的新局面。在具体工作上，突出抓好以下几个方面：

　　信用社的外部形象差是现状，我们应整合效应树立起有自身特色的企业形象。一方面不可片面地追求办公场所的豪华考究；另一方面注重外部形象的整体性，统一标志、招牌格式、称谓格式、网点格式，统一着装，注重服务礼仪，注重宣传，摆脱“土气”。

　　面对信用社这块阵地逐步丢失的问题，信用社尽快采取措施削弱不良影响。一方面利用人情熟的优势，做好储户工作，努力抓住阵地；另一方面灵活选址，增设网点，不断拓展新的阵地。力争做到“守土有责、寸土不失”，尽量把本属于我们的存款源的分流量降到最低点。

　　第一，根据农村信用社的性质和宗旨，在信贷资金投向上必须树立“以农为先”的指导思想，首先满足辖内农村、农业和农村经济组织发展的需要。优先支持当地农户在有限的土地资源上大作文章，发展高产、高值、高效益农业和城市“菜篮子工程”，特别是要支持占用土地面积小、设备先进、技术含量高、经济效益好的种植业、养殖业、观赏农业、绿色农业等。要运用信贷杠杆作用，支持土地逐步向部分能人手中集中，使城郊农业逐步向集约化、产业化、规模化迈进。当前，一部分城郊农民和城市下岗职工多方寻找门路，到远郊或邻县承包、开发荒山，发展种植、养殖业，对这种举动信用社也应给予积极的鼓励和支持。这样做，一方面可以保持、稳定老客户，另一方面还可以延伸和发展信用社业务。当然向这方面的资金投入、投向是有条件的：一是必须得到政府的支持、符合当前的政策规定，预测经济效益较好；二是项目必须具有高效性和高科技含量的，这样的农产品附加值高，投入资金流动性强，周转快，回收有保障，发展地方经济、带动农民致富的作用才可明显地表现出来；三是项目必须有市场，保障资金安全回笼。

　　第二，从市场匹配原则看，作为中小型金融机构的农村信用社，从资金规模、人员素质、服务功能、信息应用、企业性质等方面都十分匹配于中小企业和个体私营经济。中小企业及个体工商资金需求比较大，但这个市场往往被国有商业银行所忽视或轻视，这正是信用社大有作为的市场。因此，信用社要在满足有限的农业生产所需资金的前提下，把信贷资金投放的重点定位于这一市场上，并以此作为自身信贷工作的主体。在这一领域发展自身的“黄金客户”，寻求新的效益增长点。在支持客户的同时，农村信用社也可培植起自己的存款源，进而不断增强资金实力，发展壮大自己，最终实现信用社和中小企业的“双赢”。当然，确定自己信贷主体只是做好信用社信贷工作的一个方面，它还需要在开发客户、加强服务、贷款管理等诸多方面形成一套的办法，确保占领市场，实现最大效益。

　　第三，有重点地选择一些大企业和基础建设项目，适当予以资金投入，以此作为市场份额的补充。对大企业我们一般不涉足，因为这里没有我们的市场，另外信用社资金实力不够，但是对于项目确实好的流动资金放款，我们也可参与，但必须是资信好、诚信好的企业。对重点基础设施建设的支持，可以由联社集中资金向政府的交通、水利、电力部门投放贷款，这些贷款投资风险相对比较低，收益稳定，信用社应根据自己的实力，有选择地支持。

　　第四，择优投放住房等消费贷款，探索新的资金运营渠道。郊区信用社开办此项业务的目的就是为扩大服务范围、完善服务功能、提高资产质量、增强竞争能力。居民住房等消费贷款作为一项新业务，城郊信用社应尽快开展起来，信用社的主管部门也应及时制定具体的操作规程，使其具有法律和经营上的有效性和可操作性，指导郊区信用社尽快开展此项业务。

　　首先对单户超比例放贷，应从自身引起足够重视。对新放贷款坚决控制额度；对已经超比例的老贷款，应严格监控，适时清压。其次，清收盘活不良贷款仍是工作中的重中之重。要继续执行任务考核办法，组织人员采取大处紧盯、小处不丢的措施，强力清收；采取担保贷款转换为抵押贷款的方法，保证资金的安全；实行呆帐贷款清收奖励办法，激励广大干部职工的干劲，上下一心长期坚持做好此项工作。